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多家银行力推年化复利率3.5%的终身寿险到底靠不靠谱?

发布日期:2022-05-28 19:22    点击次数:68


标题提到的终身寿险其实叫作增额终身寿,这玩意确实是各大银行正在力推的一种既有保险性质又有投资理财性质的产品。

增额终身寿是靠谱的,但3.5%的复利利率几乎是不可能做到的。关于增额终身寿,给大家简单科普一下。

第一,增额终身寿并不是银行发行的而是保险公司发行的,银行之所以那么卖力的推荐是因为帮保险公司卖出去后能够拿到分成,而且我估计分成不低。

在当下很多人因投资基金亏损较多不再愿意继续投入的情况下,银行的这个代售业务可能会成为其新的利润增长点。

第二,并不是说保险公司发行的增额终身寿就一定不靠谱。大家之所以一直对商业保险印象不好主要是由于一些为了卖出保险夸大功能的保险销售员所致。

仅就增额终身寿来说我觉得是比较靠谱的。

增额终身寿和年金险很像,前几年每年投一点,至少10年以后才能把钱取出来,如果当中发生了意外则按照保险金额赔偿,没有意外的话相当于一个长期存款,到期后拿回本金和利息。

增额终身寿和年金险也有区别,也是它最大的特点,即可以在不损失本金的前提下提前取回一部分资金,灵活性更高一些。增额终身寿的投资期限至少10年,有的20年甚至30年,那么长的时间里是有可能发生投保人需要用钱的情形的,买了年金险没法取出,买了增额终身寿可以按照规则取出一部分。

第三,年化3.5%利率只能叫作预期利率,意思是最高能够获得3.5%的复利利率,实际能拿多少就得看保险公司的投资水平了。

从目前市场上的增额终身寿产品来看还没有能够达到3.5%年化复利的产品,当然,推销人员会尽量避免告诉你这个事实,得主动询问银行或者保险销售人员。

其实做不到年化复利3.5%也是很正常的,不能提前取出的年金险都不一定能够做到那么高的利率,何况能够提前取出的增额终身寿呢。不过,即使如此也不表示买了增额终身寿就会亏损。

我们假设你买了增额终身寿,当中没有发生任何意外事故,30年后能够取出本金加利息,一般的复利投资收益率在2.5%至3.3%之间,别小看这个数字,这是30年下来每年的复利收益率,必然比存银行高。

为什么这么呢?因为现在的银行存款利率还能做到2.5%甚至3%以上,但十年、二十年后绝对达不到那么高,那个时候存款利率每年能到2%就已经不得了了,我甚至觉得最多也就1.5%,而且银行存款是单利计息的哦。

有的朋友不信,那么你可以看看五年前、三年前、哪怕是一年前的大额存单利率是多少,银行存款收益率下降的趋势是没有办法改变的。对了,最近中小银行存款利率又下降了一波。

经济发展到一定规模后存款利率必然会下降,这是没有办法的事情,客观经济规律如此,没法改变。

从这个角度来说哪怕增额终身寿的长期平均复利利率只有2.5%,长远来看也是能够接受的。当然,你不能和投资基金的收益率比,毕竟产品的投资风险根本不是一个级别上的。

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